Veel werknemers denken dat ze bij arbeidsongeschiktheid verzekerd zijn van 70% van hun laatstverdiende loon.
In de praktijk valt dat flink tegen. Zelfs met een WIA-uitkering daalt het inkomen vaak aanzienlijk. Soms zelfs tot onder het sociaal minimum.
Gelukkig kan het ook anders. Als werkgever kun je via een collectieve verzekering het verschil maken. Je helpt je medewerkers niet alleen om hun inkomen beter te beschermen, maar ondersteunt ook hun duurzame inzetbaarheid. Want wie zich geen zorgen hoeft te maken over geld, blijft vaak mentaal en fysiek sterker op het werk.
Als de werknemer na 104 weken ziekte niet hersteld is, volgt er een WIA-beoordeling (Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen) door Uitvoeringsinstituut Werknemersverzekeringen (UWV). Er wordt dan bepaald in hoeverre de werknemer nog kan werken. De WIA is een complexe regeling met diverse uitkeringen die uiteenlopende gevolgen hebben voor het inkomen van werknemers.
UWV bepaalt de mate van arbeids(on)geschiktheid van werknemers die een WIA-aanvraag doen. Er zijn twee partijen betrokken bij deze beoordeling: een arbeidsdeskundige bepaalt de mogelijkheden en een verzekeringsarts de (fysieke en/of psychische) beperkingen.
De zogenaamde restverdiencapaciteit (RVC) is het inkomen dat de werknemer ondanks zijn beperking nog kan verdienen. Bij de WIA-beoordeling selecteert UWV drie functies die de werknemer met zijn beperkingen mogelijkerwijs nog zou kunnen uitvoeren. Per functie geldt een vastgesteld brutosalaris. Het middelste loon van deze drie is de RVC. Dit wordt afgezet tegen het oude, niet-gemaximeerde loon. Hieruit vloeit het arbeidsongeschiktheidspercentage voort.
De WIA-beoordeling bepaalt de mate van iemands arbeidsongeschiktheid en daarmee de indeling in de WIA-categorie:
WGA = Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten
IVA = Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten
* Rekening houdend met maximaal SV-jaarloon (circa € 75.000)
De WGA voorziet werknemers die volledig (80-100%), maar niet duurzaam, arbeidsongeschikt zijn van een uitkering tot 70% van het laatstverdiende (gemaximeerde) SV-loon (het sociale verzekeringsloon, dit is het loon waarover men belastingen en sociale premies betaalt). Degenen die gedeeltelijk arbeidsongeschikt (35-80%) zijn, ontvangen eveneens een uitkering, de eerste periode tot 70% van het laatstverdiende (gemaximeerde) SV-loon.
Daarna volgt, afhankelijk of de gedeeltelijk arbeidsongeschikte beoordeelde werknemer inkomen verdient, een loonaanvullings- of een WGA-vervolguitkering.
Een arbeidsdeskundige geeft bij de WIA-beoordeling aan in welke mate een gedeeltelijk arbeidsongeschikte nog kan werken, en dus inkomen kan verdienen.
Verdient de gedeeltelijk arbeidsgeschikte minder dan 50% van wat volgens de arbeidsdeskundige mogelijk is of verricht iemand überhaupt geen betaald werk, dan volgt een WGA-vervolguitkering. De hoogte van de WGA-vervolguitkering hangt af van het arbeidsongeschiktheidspercentage. Dit zijn de mogelijkheden:
De IVA voorziet werknemers die volledig (80-100%) en duurzaam arbeidsongeschikt zijn van een uitkering ter hoogte van 75% van het laatstverdiende (gemaximeerde) SV-loon.
Wordt iemand minder dan 35% arbeidsongeschikt verklaard, dan is er geen recht op een WIA-uitkering. De overheid acht deze werknemer nog voldoende in staat om zelfstandig voldoende inkomen te verdienen, ondanks zijn beperkingen.
Voor de hoogte van alle uitkeringen geldt een bovengrens. Het maximum maandloon per 2025 is € 6.322. De WIA-uitkering bedraagt nooit meer dan 70% (WGA-regeling) of 75% (IVA-regeling) van dit maximum. Verdiende een werknemer meer dan het maximum SV-loon (€ 75.000), dan zal het inkomen dat hij overhoudt op basis van de uitkering sterk verlagen.
Het is heel menselijk om je ergens pas in te gaan verdiepen als je ermee te maken krijgt. Dit geldt ook voor arbeidsongeschiktheid. Pas op het moment van dreigende arbeidsongeschiktheid wordt duidelijk wat de toekomstige inkomenssituatie kan worden. Helaas te laat om nog maatregelen te nemen. Werknemers denken niet bewust na over hun inkomenssituatie na arbeidsongeschiktheid. Redenen hiervan zijn onder andere:
Hieronder volgt een voorbeeld van een werknemer met een inkomen van bruto
€ 50.000 per jaar. De werknemer wordt, na 2 jaar verzuim, 50% arbeidsongeschikt verklaard en werkt daarnaast niet. Zijn inkomen valt uiteindelijk terug een percentage van het minimumloon (zie tabel bij 1.2).
Toelichting op bovengenoemd voorbeeld
Er zijn verschillende mogelijkheden om het inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid te beperken. Hieronder benoemen we de meest voorkomende oplossingsrichtingen:
De grote pensioenfondsen (ABP, PFZW, Bouw etc.) bieden naast een ouderdomspensioen tevens een arbeidsongeschiktheidspensioen (AOP). Indien een werknemer voor de AOW-datum arbeidsongeschikt wordt, ontvangt deze een aanvulling op de WIA-uitkering. De pensioenopbouw wordt vaak premievrij doorgezet (voor het arbeidsongeschikheidsdeel). Deze AOP’s kennen vaak een beperkte dekking.
Een WGA-Hiaatverzekering garandeert dat een werknemer altijd minimaal 70% van zijn laatstverdiende gemaximeerde loon ontvangt. Werkt deze werknemer ook nog, dan ontvangt hij vanuit de verzekeraar veelal een bonus van 5% of 10% van zijn oude loon. Hiermee wordt werken gestimuleerd!
Zoals eerder vermeld zijn de WIA-uitkeringen gebaseerd op het gemaximeerde SV-loon: Werknemers die op de eerste ziektedag meer verdienden dan circa
€ 75.000 krijgen voor het loon daarboven geen WIA-uitkering. De WIA-Excedentverzekering vult de wettelijke uitkering aan met een vast percentage (minimaal 70%) van werkelijke laatstverdiende loon, zodat de financiële terugval minder groot is.
Werknemers die minder dan 35% arbeidsongeschikt zijn, worden niet als arbeidsongeschikt gezien in het kader van de WIA. Zij hebben dus ook geen recht op een uitkering. Toch kan de inkomensterugval meer dan 35% zijn. Denk aan de situatie dat men slechts 50% van het oude loon kan blijven verdienen. Een WIA-Bodemverzekering vult het inkomen (tijdelijk) aan, waardoor de werknemer de gelegenheid heeft om met behoud van koopkracht door middel van omscholing en/of solliciteren weer terug te komen op zijn oude salaris.
De drie laatstgenoemde vormen van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen kunnen via een (collectieve) verzekering worden gesloten.
Werkgevers die vinden dat zij geen rol hoeven te vervullen bij deze inkomensrisico’s, bieden werknemers eigenlijk geen alternatief: individuele verzekeringsoplossingen zijn erg kostbaar, zeer beperkt beschikbaar en verzekeraars passen een medische selectie toe.
De premie en dekking binnen een collectieve WIA-inkomensverzekering zijn aanzienlijk aantrekkelijker. Tevens is medische selectie door een verzekeraar binnen een collectieve inkomensverzekering verboden. Steeds meer werkgevers worden daarom aangesproken vanuit werknemersvertegenwoordigingen om een collectieve regeling voor hun personeel aan te bieden.
De rol van de werkgever bij de implementatie en uitvoering van een collectieve regeling beperkt zich voornamelijk tot het vaststellen van de behoefte van werknemers. Om op die manier inkomensrisico’s te verminderen en een verzekeringsoplossing te selecteren en aan te bieden.
Aanbieden van een collectieve regeling wil zeker niet zeggen dat de premiebetaling (geheel) bij de werkgever komt te liggen. De werkgever kan ervoor kiezen de volledige premie te betalen, een deel daarvan of helemaal geen bijdrage te leveren. Afhankelijk van er sprake is van een werkgevers- of werknemersbijdrage wordt de premie door de werkgever op het loon van de werknemer ingehouden. De werkgever betaalt de verschuldigde premie aan de verzekeraar. De premie van de collectieve WIA-inkomensverzekering is fiscaal aftrekbaar.
De werknemer uit het voorbeeld in het eerste hoofdstuk (1.4) heeft nu een WIA-inkomensverzekering (WGA-hiaatverzekering) afgesloten via zijn werkgever. Hierdoor ontvangt hij tenminste 70% van zijn laatste inkomen bij arbeidsongeschiktheid:
Voldoen aan de zorgplicht is de meest belangrijke reden waarom werkgevers een collectieve regeling aanbieden. Een aantal motivaties uit de praktijk:
“Met name ons verplegend personeel verricht zwaar fysiek werk. Dit veroorzaakt veel ziekte en arbeidsongeschiktheid. Wij vinden dan ook dat wij zoveel mogelijk moeten doen om onze medewerkers te ondersteunen bij een eventuele arbeidsongeschiktheid. Voorkomen van te groot inkomensverlies is daar onderdeel van.”
“Voor individuele werknemers is het te kostbaar om een inkomensverzekering te sluiten. Door het aanbieden van een collectieve regeling maken wij deze voorziening betaalbaar voor onze werknemers.”
“Een collectieve voorziening voor inkomensterugval bij arbeidsongeschiktheid kost ons geen geld, maar onze medewerkers ervaren het als een goede secundaire arbeidsvoorwaarde.”
“Het communiceren over de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid is voor ons lastig. Het onderwerp leeft ook niet bij onze werknemers. Zodra we inzichtelijk maakten welke gevolgen het kan hebben op werknemersniveau, schrok-ken ze. De vraag of we wel of niet een collectieve regeling moesten aanbieden, werd snel positief beantwoord.”
Een collectieve WIA-inkomensverzekering is niet alleen gunstig voor werknemers. De drie belangrijkste voordelen voor werkgevers zijn:
Veel werkgevers vinden het afsluiten van een dergelijke verzekering ingewikkeld. En dat is het ook, zeker als je het ‘erbij’ moet doen. Daarom nemen de Robidus specialisten je het meeste werk uit handen.
We starten met een analyse van het WIA-risico binnen jouw organisatie. Op basis daarvan adviseren we welke verzekering het beste aansluit bij je organisatie. We verzorgen offertes van diverse verzekeraars en helpen je, indien nodig, bij de vergelijking. Ook helpen we je bij de afstemming met de Ondernemingsraad.
Het uitrollen van een collectieve verzekering is complex. Werknemers moeten geïnformeerd worden over nut en noodzaak van de verzekering. Kennisoverdracht van de WIA-regelgeving hoort daar zeker ook bij. Voor elke organisatie maken
we een website, in de eigen huisstijl, die informatie biedt over de regelgeving, informatie over de collectieve verzekering en direct toegang biedt tot de helpdesk voor vragen. Voordeel van deze continue communicatiebron is dat nieuwe werknemers ook dezelfde informatie krijgen.
We houden precies bij welke werknemers verzekerd zijn en wie niet. Mocht er sprake zijn van arbeidsongeschiktheid dan zorgen wij ervoor dat de verzekering het juiste bedrag uitbetaalt aan de werknemer.
Wil je ook je werknemers helpen bij het voorkomen van een drastisch inkomensverlies na arbeidsongeschiktheid? Robidus ontzorgt je van A tot Z. Ga naar Collectieve WIA-verzekering voor inkomenszekerheid · Robidus
Nieuws
Tijdens een debat in Den Haag gingen vier Kamerleden in gesprek over de stijgende verzuimcijfers en de druk op het UWV. Robidus was…
Lees meer
Blog
Waarom investeren in medewerkers leidt tot gezonde groei, betrokkenheid en duurzame inzetbaarheid.
Lees meer
Nieuws
Prinsjesdag 2025 zet de toon voor belangrijke HR-veranderingen. Van het verdwijnen van nulurencontracten en de aanpassing van loonkostenvoordelen tot nieuwe maatregelen binnen WIA,…
Lees meer
Volg ons op:
Met deze cookies kunnen wij en derde partijen informatie over jou en jouw internetgedrag verzamelen, zowel binnen als buiten onze website. Op basis daarvan passen wij en derde partijen de website, onze communicatie en advertenties aan op jouw interesses en profiel. Meer informatie lees je in ons cookie statement.
Functionele cookies zijn essentieel voor het correct functioneren van onze website. Ze stellen ons in staat om basisfuncties zoals paginanavigatie en toegang tot beveiligde gebieden mogelijk te maken. Deze cookies verzamelen geen persoonlijke informatie en kunnen niet worden uitgeschakeld.
Analytische cookies helpen ons inzicht te krijgen in hoe bezoekers onze website gebruiken. We verzamelen geanonimiseerde gegevens over pagina-interacties en navigatie, waardoor we onze site voortdurend kunnen verbeteren.
Marketing cookies worden gebruikt om bezoekers te volgen wanneer ze verschillende websites bezoeken. Het doel is om relevante advertenties te vertonen aan de individuele gebruiker. Door deze cookies toe te staan, help je ons relevante inhoud en aanbiedingen aan je te vertonen.
Wil jij teruggebeld worden door een van onze adviseurs? Vul het onderstaande formulier in. We nemen op het aangegeven dagdeel contact met je op.
